Planejamento financeiro pessoal: como evitar o endividamento?

O planejamento financeiro pessoal é um grande pesadelo para a maior parte dos indivíduos e famílias.

Afinal, quando vivemos em um país com alta instabilidade econômica, como o Brasil, por exemplo, fica difícil prever o quanto os preços irão aumentar. Condição que afeta, sobremaneira, o bolso de qualquer indivíduo.

Logo, administrar nossas finanças pessoais pode parecer uma tarefa assustadora e, muitas vezes, impossível de ser completada. No entanto, com um planejamento sólido e disciplina, é possível evitar dívidas e alcançar estabilidade financeira, mesmo ganhando um salário que não condiz com nossas reais necessidades.

Sim, isso envolve desapego e autocontrole, mas também, a consciência de que a paz de espírito vale muito mais que coisas acumuladas e gastos supérfluos.

Portanto, aqui está um guia passo a passo para ajudá-lo a fazer um planejamento financeiro pessoal eficaz, evitando a temida situação de dever no final do mês.

1. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, avalie sua situação financeira atual

Qual é sua renda familiar hoje? Quais são seus gastos fixos? Quais destes gastos são realmente necessários?

Antes de começar qualquer planejamento, é essencial entender sua situação financeira atual.

Nesse contexto, é importante ser realista quanto aos seus ganhos, sem incluir na sua análise valores incertos de serviços ou produtos que podem ou não cair na conta.

Por exemplo, se trabalha com registro em carteira, mas também faz alguns “bicos” em casa para aumentar sua renda, considere, no seu planejamento, somente o dinheiro que sabe que receberá. 

Em outras palavras, se vendeu determinado produto para uma cliente no mês anterior, e a mesma informou que faria uma nova compra no próximo mês, isso não é garantia de que o fará, mas, sim, uma fala que pode ou não ser cumprida.

Sendo assim, evite contar com esse dinheiro e crie uma lista que inclua somente as suas fontes de renda confirmadas e despesas mensais. Isso inclui salário, renda extra, contas fixas, despesas variáveis e dívidas pendentes.

Dessa forma, terá um controle mais realista das suas rendas e gastos e conseguirá realizar um planejamento financeiro pessoal coerente e eficaz, considerando, apenas, o que, de fato, cairá em sua conta e evitando dívidas de final de mês.

2. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, estabeleça metas financeiras realistas

O quanto você quer ganhar no futuro nada tem a ver com o quanto você ganha hoje.

Em vista disso, ao realizar um planejamento financeiro pessoal, atente-se aos seus objetivos financeiros de forma realista e defina metas que, no momento, pode alcançar.

Por exemplo: em vez de se comprometer a trocar de carro agora, avalie se poderá arcar com esse custo tendo em vista a renda que possui hoje. Caso contrário, programe-se para conquistar esse objetivo, sem prejudicar o seu orçamento atual.

Além disso, organize todas as suas metas, separando-as de acordo com prazos e possibilidades de realização. Isso pode incluir economizar para emergências, pagar dívidas de curto, médio e longo prazo, fazer investimentos ou planejar grandes compras. De tudo, o mais importante é avaliar a clareza e o alcance de cada meta.

Portanto, priorize suas metas de acordo com a urgência e importância que definiu para as mesmas e evite gastos com os quais ainda não poderá lidar.

3. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, crie um orçamento mensal

Acredite, para mim, esse é o passo mais difícil de ser concluído e tive que me policiar muito para melhorar a minha relação com ele.

Contudo, é um desafio que, quando superado, cria ferramentas essenciais em termos de planejamento financeiro pessoal e organização.

Sendo assim, para começar o processo, com base na sua avaliação financeira e metas estabelecidas, crie um orçamento mensal detalhado.

Nesse cenário, aloque uma porcentagem específica da sua renda para despesas fixas, como moradia, alimentação, transporte e contas, e reserve uma parte para despesas variáveis e entretenimento.

Entretanto, evite sentir-se mal caso constate que, no momento, não existe espaço nem verbas suficientes para a inclusão de atividades de lazer e entretenimento que gostaria de realizar.

A vida é um ciclo e é normal passarmos por períodos onde só temos renda para cuidar daquilo que é urgente e essencial. Muitos indivíduos, nem isso têm.

Então, faça um planejamento financeiro pessoal de acordo com a sua situação financeira atual e não se culpe por custos com os quais não pode arcar.

4. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, controle seus gastos

Quanto você gasta no mercado? Somando todas as suas compras, o que é fundamental e o que é supérfluo?

Esse é só um exemplo de gasto, contudo, é sempre bom avaliar onde mora o erro.

Por esse motivo, aprenda a monitorar seus gastos regularmente para garantir que você está aderindo ao seu orçamento e realizando um planejamento financeiro pessoal realista.

Para tanto, avalie com atenção suas compras na internet e outros gastos diários realizados no mercado e em lojas as quais tem o costume de frequentar.

Eu, por exemplo, muitos anos atrás, tinha o hábito de sair de casa e sempre comprar alguma “coisinha” em diferentes lojas.

E foi assim, de “coisinha em coisinha”, que percebi que, em um dia, gastava o valor de uma reserva que seria essencial para suprir os gastos de 3 a 4 dias.

A partir daquele momento, abandonei de vez esse hábito e comecei a realizar um planejamento financeiro considerando o que precisava cumprir e o que desejava alcançar. Dessa forma, melhorei a minha relação com o dinheiro e passei a vê-lo crescer, exponencialmente em minha vida.

Portanto, minha dica a você é muito simples: controle os seus gastos, mantendo um registro manual ou utilizando aplicativos que o auxiliem nessa missão.

Assim, identificará áreas onde você pode cortar ou reduzir despesas desnecessárias e terá mais paz para gerenciar seus rendimentos até o final do mês.

5. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, crie um fundo de emergência

É crucial ter um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas, como reparos domésticos, despesas médicas ou perda de emprego.

Sendo assim, evite se irritar ou torcer o nariz para esse passo e comece a pensar em estratégias que permitam a criação desse fundo.

Nesse caso, você pode, por exemplo, cancelar aquela academia que nunca vai, mas paga todo mês; pedir o cancelamento da matrícula daquele curso online que você nunca faz; ou parar de pagar aquele pacote de streaming que nunca tem tempo para assistir.

Ao cortar custos desnecessários, você conseguirá criar a sua reserva, mesmo que começando com muito pouco. E tão logo perceberá que aquilo que começou gradualmente, virá a se transformar em um acúmulo para, pelo menos, 3 a 6 meses de despesas básicas.

Situação que o deixará mais otimista na criação do seu planejamento financeiro pessoal e mais tranquilo em relação às suas principais despesas mensais e também diante de imprevistos.

6. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, pague suas dívidas

Toda dívida gera juros. Portanto, evite procrastinar e pare de empurrar “tudo com a barriga”. Você merece mais do futuro. E, infelizmente, não existe futuro promissor quando estamos cercados por dívidas.

Nesse contexto, priorize o pagamento de dívidas de alta taxa de juros, como cartões de crédito, consignados e empréstimos compulsórios e considere estratégias de pagamento, como o método “bola de neve” ou “avalanche”, para liquidar suas dívidas de forma eficiente e economizar em juros.

Caso tenha adquirido um empréstimo, tente reservar um valor, todo mês, para pagar as últimas parcelas juntamente com a parcela do mês vigente.

Dessa forma, evitará a sobrecarga de juros e irá, de pouco a pouco, realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, liquidando suas dívidas tanto de curto como de longo prazo.

7. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, planeje seus gastos com antecedência

Antes de fazer uma compra significativa, planeje com antecedência.

Nesse contexto, pergunte a si mesmo se é uma necessidade real, se cabe no seu orçamento e se há alternativas mais econômicas.

Por exemplo, se trabalha com redes sociais e sabe que precisa investir em um novo notebook, planeje-se para essa compra antecipadamente. Não espere seu equipamento atual estragar.

Se possível, junte o dinheiro mês a mês e faça a compra à vista. Evite parcelamentos, principalmente relativos a bens ou serviços que não precisam ser realizados ou adquiridos de imediato.

Ademais, fuja das compras por impulso mesmo que constate que o preço “está muito barato”.

Antes de realizar qualquer compra, pare e pense na real necessidade de adquirir o produto e não nos seus sentimentos naquele momento.

Uma boa estratégia é deixar o cartão de crédito em casa toda vez que resolver sair em um dia que está muito estressado ou desanimado.

Cargas emocionais negativas são um estopim para compras e gastos desnecessários. Afaste-se disso e assim conseguirá conduzir seu planejamento financeiro pessoal com eficiência, sem sentir a culpa de ter cedido a emoções.

8. Para realizar um planejamento financeiro pessoal eficaz, programe-se e faça ajustes regulares

O planejamento financeiro pessoal não é estático; ele requer revisão e ajustes regulares.

Em outras palavras, à medida que sua situação financeira muda ou suas metas evoluem, é fundamental reavaliar seu orçamento e ajustar suas estratégias conforme necessário para garantir sua eficácia contínua.

Nesse cenário, é fundamental avaliar qual foi a evolução da sua renda e como você está se adaptando a ela.

Afinal, de nada adianta programar gastos futuros se a sua renda diminuiu, seja por questões econômicas gerais e globais ou por descuido nas suas contas. O mesmo ocorre quando percebemos o aumento da nossa renda.

Quer um exemplo? Então pense naquele indivíduo conhecido que você sabe que hoje tem melhores condições de vida, mas vive enforcado em dívidas.

É notável que a renda aumentou na mesma medida que os gastos. Logo, há um descontrole que impede qualquer programação ou reajuste com foco no futuro.

Sendo assim, ao realizar seu planejamento financeiro pessoal, aja de forma consciente. Aprenda a controlar seus gastos considerando não só sua situação atual, mas também, tudo que espera conquistar no futuro e assim, com certeza, prosperará.

Então… Sente-se mais preparado para criar o seu planejamento financeiro pessoal?

Eu espero que sim e conto com a sua participação para que esse hábito se propague pelo seu bem e pelo bem de todos os outros.

Até a próxima!